●宜川县牛家佃乡公诚村村民王缠红通过农行贷款发展苹果产业走上致富路
　　本报记者 王静
　　近年来，中国人民银行延安市支行以“精准扶贫、精准脱贫”为主线，以革命老区国定贫困县金融精准扶贫示范区建设为引领，加大对产业扶贫的支持力度，在支持龙头企业、创新信贷产品、开展征信救助、全面提高农村金融服务水平、不断改善农村信用环境等方面积极发力，为我市精准扶贫、精准脱贫注入了强劲能量，致力打造金融精准扶贫“延安模式”。
　　2015年以来，延安市金融系统累计投放金融精准扶贫贷款余额103亿元，带动服务贫困人口29.76万人，助推延安市贫困发生率由3%下降到0.66%。
　  支持龙头企业 带动贫困户脱贫致富
　　人民银行延安中支以“精准扶贫、精准脱贫”为主线，指导各金融机构加大信贷政策和产业政策协调配合，坚持产业扶贫与龙头带动相结合，通过发展生产带动贫困人口脱贫致富，形成了独具特色的产业扶贫模式。洛川县“龙头企业+贫困户”、延长县“银行+保险+期货”、安塞区“企业+园区+合作社+贫困户”、黄龙县“乡村旅游+贫困户”、富县“N+1”等产业扶贫模式，有效解决产业扶贫资金不足问题，初步形成了以产业引领、市场拉动、金融支持、企业带动的产业扶贫格局。
　　省级龙头企业洛川美域高生物科技公司在成立之初，因为苹果产业投资大、周期长、见效慢，企业周转资金缺口较大。为解决企业融资难问题，人民银行洛川县支行积极组织辖内金融机构深入该公司对接调研，促成当地建设银行、长安银行、农商银行累计向该企业发放贷款5000万元，为企业做强做大提供了坚实的资金保障。2015年，该企业被认定为陕西省第六批产业化龙头企业，在上海、北京、广州等大中城市拥有16个洛川苹果专营店和网店。2016年，洛川县农村商业银行、美域高公司与陕西漳源融资担保公司达成三方战略合作，美域高公司与旧县、菩堤、土基等10个乡镇45个村的109户贫困果农签订《重点帮扶协议》，为果农实现融资653万元。该公司对帮扶贫困户实行“一户一策”，从生产源头抓起，免费供应并指导果农合理施用农药、化肥、生产物资，无偿提供果树修剪等技术指导，提供销售信息服务。在苹果收购入库期间，该公司优先对贫困户果农按照公司收购标准实现优先收购，解决了苹果产业终端销售问题。
　　创新信贷产品 满足果农生产经营资金需求
　　如今，农商行的“果企贷”、邮储银行的“果储贷”、长安银行的“果农贷”、中国银行的“果商贷”、农业银行的“林果贷”等产品，已基本涵盖服务于苹果产业链上的各个环节。
　　为解决洛川当地果农果园经营购买农资资金不足的问题，长安银行洛川县支行于2016年创新推出了一款保证担保类个人消费贷款——“果农贷”，即“信用信息系统+小贷公司+金融机构+果农+农资公司+果业营销公司”“六位一体”的新信贷运行模式。依托人民银行农户信用信息监测系统，由长安银行洛川县支行与洛川县汇通小额贷款公司签订合作协议，通过筛选符合准入标准的农资公司和信用良好的果农签订果园，全程生产指导管理托管协议，由汇通小贷公司为果园托管农户提供担保，向长安银行洛川县支行申请贷款；农资公司承担果园托管农户银行贷款利息并向汇通小贷公司提供再担保，果农将托管果园当年的收益权和次年的经营权向汇通小贷公司进行反担保，贷款发放后果农需通过委托支付方式将资金全部转到农资公司账户；由长安银行和小贷公司共同监管资金，定向用于果园农资配送、解决短期用工费用等果园生产支出。据了解，目前“果农贷”已累计发放贷款3412.5万元，惠及果农370户，且尚无一笔不良贷款发生。
　　长安银行洛川县支行行长王俊义介绍，“果农贷”“六位一体”信贷运行模式的创新推动，有效解决了果农在苹果生产经营中的资金不足问题，对促进当地苹果销售、增加农民收入、促进县域经济又好又快发展具有重大意义，也让银行在信贷业务的拓展方面，走出了一条多方联动、携手并进、合作共赢的新路子。
　  改善农村支付环境 金融服务更加便捷
　　人民银行延安中支积极推动全市各级金融机构加快推进农村支付环境建设，加大对贫困乡镇、贫困村的POS、ATM等机具的布放力度，消除了金融服务空白乡镇，实现了基础金融服务全覆盖。
　　该行扩展电子支付渠道，丰富小额、快捷、便民支付服务，在偏远乡镇搭建农村金融综合服务平台，发展惠农服务站、“流动银行”等业务，拓展助农取款服务点功能；推动农村电商发展，建设“E农管家”“E商管家”等电商平台，帮助涉农企业实现信息流、资金流、物流和商流的统一，打造线上和线下联动的乡镇商贸示范点。2016年以来，全市新增ATM机355台、POS机3126台，新增各类银行卡受理终端1.23万台，在农村地区布设助农服务点5903个，让农村消费者足不出村获取到“一站式服务，多站式体验”。
　  实施信用重建和信用培植 信贷获得度有所提升
　　针对贫困人口贷款难问题，人民银行延安中支确定扶贫先扶信的思路，重塑贫困户的市场主体地位，提升贫困户作为合格市场主体自主参与金融资源配置的能力。引导金融机构建立对贫困户的贷款流程再造制度，对有一定生产经营能力和致富愿望，但因历史原因存在不良记录，从而被隔离在金融服务之外的贫困户，适当实施豁免性政策，进行信用重建和信用救济，累计发放征信救助贷款101户、401万元。同时，大力推动农户信用建档，为全市35.2万农户建立经济档案，建档率90%。
　　延川县寒砂石行政村贫困户张有财是信用普惠政策的受益者之一。发展家禽养殖一直是张有财的致富梦，但由于家庭经济状况不好，手头资金紧张，他一直未能如愿。延川县永坪信用社主任王东庆和客户经理黄晓红下乡对贫困户摸底调查时了解到，张有财妻子有1618元的个人消费贷款不良记录。经调查核实，客户几年前购买了手机，因后来在外地打工导致未及时还款，确属非恶意不良信用记录。对此，经延川县扶贫办、人民银行延川县支行等相关部门联合认定后，永坪信用社对该户实行了信用豁免与信用重建，并迅速为他办理了扶贫小额信贷相关手续，第二天就将4万元的精准扶贫贷款送到张有财的手上。随后，张有财利用扶贫贷款资金种植蔬菜温棚、养殖母猪和肉猪，一家人走上脱贫致富路。
　　人民银行延安中支党委书记、行长王凯俊表示，2020年，人行将继续深入推进《延安市打赢脱贫攻坚战和巩固脱贫成果三年行动实施方案》，组织引导全市金融系统坚持扶持政策不减、工作力度不减、资金投入不减、帮扶力量不减、督查考核不减要求，进一步加大金融支持力度，不断提升贫困群众自我造血能力，使贫困群众的脱贫基础更加扎实，使脱贫成果经得起各方检验。