近日举行的中央金融工作会议强调，要持续把防控风险作为金融工作的永恒主题。近年来，群众身边的洗钱风险愈发常见，可以说已发展成一种具有巨额利益的、错综复杂的犯罪活动范畴，严重影响我们工作生活的方方面面。本文以延安地区某银行客户洗钱风险管理为研究对象，借助金融理论知识，分析了银行业客户洗钱风险管理存在的不足，并给出可行性举措。
　　一、当前客户洗钱犯罪风险管理存在的问题
　　（一）客户洗钱风险识别主观性较强。对照人民银行监管要求，银行现有的客户信息完整率甚至占行里总存量客户的10%不到，尤其在获取客户行业分类、职业、职位及收入方面的信息仍有较大困境。一是涉及隐私不愿提供；二是无法全面进行实时动态的管理；三是证明文件获取难度大；四是信息真实性有待提升。导致银行基层反洗钱专管员对客户洗钱犯罪特征掌握不全面，风险识别以主观性为主。
　　（二）客户洗钱风险评级存在经验主义。我们对客户风险评级的主要依据往往通过客户的户籍、年龄、工作、收入和营业执照、注册资金以及调取的银行交易流水作为评级依据，这些均通过柜面业务办理过程获取，因此对于支行而言，新开初评及存量客户风险评级调整具有较强的经验主义。
　　（三）客户洗钱风险管控未形成体系。从目前银行执行客户洗钱风险管理相关制度的现实情况来看，存在风险管理流程还不够合理、风险管理制度执行不到位和风险管理组织架构不够科学等问题。
　　二、银行客户风险管理的具体路径
　　执行防范化解洗钱风险制度。各级机构负责人、反洗钱专管人员、柜台一线工作人员以及其他人员在履行反洗钱基本职责，包括对客户身份识别、大额和可疑交易报告、培训宣传审计检查等方面的基本合规要求，还有差距和不足，可以通过领导层层压力传导，定期反洗钱合规检查、反洗钱培训和量化考核等方式强化履行各项反洗钱法定义务，有效防控反洗钱合规及声誉风险，推动银行业持续稳健发展。
　　健全洗钱风险管控组织架构。随着客户洗钱犯罪行为逐步以层出不穷的方式进行交易，这就要求银行要自上而下织密洗钱风险防控安全网。信息科技部门作为反洗钱技术支撑部门，要强化科技赋能，反洗钱主体为各个业务部门，要强化协助认清责任，反洗钱小组为核心部门，需强化管理，内控合规部门作为牵头部门是反洗钱核心所在，要组织好培训、检查等常规工作。各支行反洗钱专员作为反洗钱工作的主力军，人员配置与职责细化势在必行，其他部门则是反洗钱工作协助部门，必须明确压实责任，强化反洗钱工作激励考核，进一步持续深化反洗钱工作。
　　优化洗钱风险管控工作流程。要不断优化客户洗钱风险特征的管理流程。一是准确辨别风险特征。重点提升反洗钱工作负责人及专岗人员的业务能力，包括执行制度的规范性以及后台识别系统的智能化、大数据平台的应用。 二是真实评价风险特征。直接排除不符合准入条件的高风险客户。重点关注中风险、低风险客户异常交易，将风险解决于萌芽状态。三是分门别类风险特征。对数据模型科技赋能科学划分，并更新风险分类标准，持续优化银行反洗钱检测系统及尽职调查体系。四是尽职调查贯穿始终。建立高风险客户实时风险管理台账，高度关注中风险、低风险客户交易情况，定期对交易动向进行梳理核查，坚决清理长期不动户、僵尸户、久悬账户，及时化解潜在风险存量，进而提升防范化解洗钱风险的能力。
　  三、加强洗钱风险管控文化建设
　　做实日常合规工作。扎实开展各部门合规检查排查工作，推动风险管理贯穿于银行业务发展与日常管理活动全过程，树立全方位风险管理理念。加强正面文化宣导。通过日常例会及各种工作培训，提高银行从业人员对合规风控工作重要性的认识，强化全员客户洗钱风险管理意识和自觉性。开展员工警示教育。坚持问题导向，常态化开展案例警示教育活动，通过反面教材提升员工洗钱风险识别能力，教育引导关键岗位人员牢守红线底线，常鸣“洗钱风险”警钟。强化客户宣传。强化对金融消费者的反洗钱宣传工作，充分向社会公众提示金融犯罪风险，提醒人民群众严格遵守我国相关法律和法规，妥善保管个人银行卡、安全认证工具和支付账户等，不出售、出租、出借个人账户。
　　总之，反洗钱是防范金融风险、维护金融稳定的重要抓手之一，为全面学习贯彻党的二十大精神，落实中央“防范化解重大金融风险”要求，我们通过筑牢客户洗钱风险底线，实现精细化风险管理，助力银行业高质量发展，为推动延安加快中国式现代化建设贡献金融力量。（作者单位：陕西甘泉农村商业银行股份有限公司）