一、引言
　　我国利率市场化改革始于2000年9月对大额外币存贷款利率管制的取消，本质是利率放开实现自由化，在较大程度上会促进金融机构建立健全自我约束机制和风险定价机制。近年来，我国利率市场化改革在多个方面不断深化：包括人民币和外币存贷款利率方面、金融和企业债券以及商业票据方面、商业性的个人住房贷款等方面的利率浮动范围都有所增加。
　　二、利率市场化对中小商业银行的影响
　　从长远来看，利率市场化改革将改变中国银行业的传统格局，其给我国中小商业银行带来的影响也是双面性的。一方面，利率市场化为中小商业银行发展带来机遇：一是提高产品自主定价权，使其可以从自身各方面发展情况出发，通过对产品特点以及客户的个性化需求进行分析，进而对存贷款利率及其他理财产品进行合理的定价。二是促进金融产品和服务创新。随着对利率的管制不断放松，中小商业银行为持续经营需要不断发现新的利润增长点，通过对相关数据进行分析和合理预测，打破金融产品的传统营销模式，促进金融产品和服务方面不断创新。三是促进盈利模式多元化。中小商业银行为适应利率市场化的改革会主动改变以往以利息收入为主的盈利模式，积极调整业务结构，不断向多元化方向转型。
　　另一方面，利率的市场化对中小商业银行提出更高要求，使其面临新的挑战。一是负债成本上升，盈利能力下降。利率逐步自由化后，中小商业银行为了获得客户青睐，提高其存贷款市场竞争力不得不在提高存款利息的同时又降低贷款利率，由此导致中小商业银行将面临更高的获客成本和存款的利息成本，负债压力增大。由于当前我国中小商业银行的利润来源中利息收入占较大比重，成本的增加和收入的减少导致其存贷利差收窄，收益空间大幅缩小，直接盈利能力下降。二是自主定价能力要求提高。现阶段我国中小商业银行风险定价意识相对薄弱，没有一套完善的自主风险定价机制和评价体系因而定价能力较差。而商业银行在存贷款利率市场上的价格竞争，要求中小商业银行有更强的金融产品定价和议价能力。
　　三、中小商业银行应对利率市场化的策略
　　（一）采取差别化定价和多元化发展战略
　　当前我国商业银行在管理模式等方面的同质化问题较为突出，中小商业银行为提高市场竞争力可以利用价格手段提高市场利率预测能力，结合自身优势并针对客户的业务需求，基于基准利率设置一个合理的价格浮动区间，提高自主定价权和定价议价能力，获得最大效益。此外，中小商业银行还需要将其赢利模式逐渐转向存贷利差和中间业务并存，以中间业务为主的模式，引进先进经营理念并与数字技术相结合，打造多元化业务结构和盈利结构。
　　（二）提高应对风险的能力
　　为提高应对风险管理的能力，中小商业银行可从多方面来实现。一是中小商业银行应建立健全内部风险控制机制，加强识别、预警、分析和解决利率风险的能力，全面提高应对风险的能力。二是中小商业银行应借助利率期权、利率互换等工具手段以及金融产品的创新规避和管理利率风险。三是中小商业银行应调整其资产负债比例，使资本结构和负债结构更加优化、资本金补充机制更完善，抵御风险能力有所强化。
　　（三）积极引进和培育人才
　　无论是对企业还是银行来说，人才都是其不断创新和发展的关键因素和不竭动力。中小商业银行首先可以制定有层次、有计划地培养机制以培养属于自己的中高端人才团队，培养出适合中小商业银行管理的卓越骨干。其次可通过提高对专业人员的薪酬待遇，给予充分的发展平台和上升空间，从而吸引并留住更多的高素质人才。最后还要加强风险管理人员的风险管理意识的培养，提高其风险控制与处理能力。
　　四、结语
　　利率市场化具有正负两方面的效应，在为我国商业银行发展指出新发展路向的同时，也带来了一定程度的挑战，增加了银行之间的市场竞争。所以，中小商业银行要想在激烈的市场竞争中生存下来，就需要实行差别化定价和多元化发展策略，提高应对风险的能力，提高专业人才水平，才能实现持续长远发展。