黄海珍
　 随着金融市场的不断深化和竞争的日益激烈，农村商业银行作为服务地方经济、支持小微企业的重要力量，其信用卡业务的拓展对于提升自身竞争力、满足多元化金融需求具有重要意义。当前，农村商业银行在信用卡业务方面面临诸多挑战。一方面，与大型商业银行相比，其在品牌知名度、技术实力、风险管理等方面存在明显差距；另一方面，区县一级的金融市场相对有限，客户群体的金融需求和消费习惯具有独特性。因此，农村商业银行在拓展信用卡业务时，必须充分考虑自身实际和市场环境。
　　明确市场定位，细分客户群体。农村商业银行应明确自身在信用卡市场的定位，避免与大型商业银行进行正面竞争。针对区县一级市场的特点，可将客户群体细分为小微企业主、农户、城镇居民等，根据不同群体的需求设计差异化的信用卡产品和服务。例如，为小微企业主提供便捷的融资支持，为农户提供与农业生产相关的优惠服务，为城镇居民提供日常消费优惠等。
　　深化产品创新，提升服务质量。产品创新是农村商业银行拓展信用卡业务的关键。应结合自身业务特色，开发具有竞争力的信用卡产品。例如，推出与地方特色产业相结合的信用卡，为持卡人提供产业链上下游的优惠服务；开发具有地方文化特色的信用卡，提升品牌认同感和归属感。同时，要加强服务质量，优化办卡流程，提高审批效率，确保客户能够享受到便捷、高效的信用卡服务。
　　强化风险管理，保障业务稳健。风险管理是商业银行经营的核心。农村商业银行在拓展信用卡业务时，应建立健全风险管理体系，加强对信用卡业务的风险评估、监控和处置。要严格控制信用卡发卡量，避免盲目追求规模而忽视风险；要加强对持卡人信用状况的调查和评估，确保发卡质量；要建立完善的催收机制，降低不良贷款率。
　　细化营销推广，提升品牌知名度。营销推广是提升农村商业银行信用卡业务知名度的重要途径。应充分利用线上线下渠道，开展形式多样的宣传活动。例如，通过电视、广播、报纸等传统媒体进行广告宣传；利用社交媒体、短视频平台等新媒体进行精准营销；开展线下活动，如信用卡知识讲座、优惠购物节等，吸引客户关注和参与。同时，要加强与地方政府、企事业单位的合作，共同推广信用卡业务。
　　优化组织架构，提高运营效率。农村商业银行应优化信用卡业务的组织架构，推进各部门之间协同高效运作。要设立专门的信用卡业务部门，负责产品的研发、推广、风险管理等工作；要加强与前台、中台、后台等部门的沟通协调，确保业务流程顺畅；要引入先进的信息技术，提高业务处理效率和客户体验。
　　总之，农村商业银行在信用卡业务的拓展之路上，需秉持创新求变、精益求精之理念，深度融合地方经济特色，精准把握客户群体需求，构建完善的风险管理体系，全方位提升服务质量与效率，并借助多元化的营销推广策略，不断扩大品牌影响力。通过这一系列举措的有机结合与协同推进，农村商业银行定能在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现信用卡业务的稳健发展与持续繁荣，为地方经济的腾飞贡献更多金融力量，彰显其独特的价值与风采。 （作者单位：甘泉农商银行）